打造完美财商·方能三十而已，以智慧之言为向导，追寻通往幸福之路，犹太人一套伟大的商业法则，最古老的资产配置理论，1952年美国经济学家马克维茨资产选择:有效的多样化，投资分散化理论系统性地阐述了资产组合和选择问题1990年的诺贝尔经济学奖

资产配置，根据自身需求，结合生命周期的阶段以及风险偏好，将资金投在不同资产类别之间进行动态分配的过程，使投资组合在平衡风险的情况下能够获取最高收益。为什么要进行资产配置？备注：根据资产配置的定义，投资目标具体可以划分为以下三个方面：第一个是实现自己不同人生阶段的规划目标，如购房、购车、子女上学、养老等，第二个是让不断积累的财富保持购买力，抵御通货膨胀的侵蚀。

第三个是获得一些额外的增值，甚至能够达到财务自由，从此走上人生巅峰，经济下行货币宽松潮来袭——外国，全球降息潮来袭——2019年以来，特别是2021年新冠疫情期间全球各主要经济体央行的降息统计：数据来源：21世纪新闻实验室，备注：今天，我们一起来来看看目前百姓财富配置相对主流的四种方式，分别是：银行存款、以余额宝为代表的稳健性货币基金、以证券为代表的高浮动性投资，最后是所有老百姓都非常热衷的房产；第一个纬度，会跟大家来走近最会基础的“银行存款”，众所周知“存款”它的收益性往往直观的反应在它的利息上。

话说2019年由于对未来经济增长及贸易战的担忧，全球各大央行发生了降息潮，其中比较典型的是一些大国及经济体，像美国、欧盟、瑞士、日本、英国、等都有不同程度的降息，经此一役，各国央行基准利率均有大幅“跳水”，以瑞士为例，央行利率持续为负值，以美联储为首的欧美发达国家均“难逃此劫”，基准利率几乎为零。经济下行全球货币宽松潮来袭——中国连续降息，1990〜今，历年定期利率调整表，1990年一年期 10.98%，五年期 13.86%，1996年一年期   9.18%，五年期 12.06%。

在中国经济的下行趋势下，未来存款基准利率与国际发达国家接轨，还有下行的空间。

经济下行互联网类理财产品回报走低，截至2020年12月，余额宝七日年化收益率2.12%；远低于银行理财产品收益利率。截至2020年6月30日， 余额宝的总规模已经突破1.8万亿元，达到18602亿元，超越中国银行个人活期存款，是招行的接近2倍，是交行的接近3倍，但是余额宝的收益率确实呈下降趋势。备注：货币基金的典型代表就是余额宝，截至2018年6月30日， 余额宝的总规模已经突破1.8万亿元，达到18602亿元，超越中国银行个人活期存款，是招行的接近2倍，是交行的接近3倍，随着它的规模越来越多，但是余额宝的收益率确实呈现下降趋势。

下面这张图表是2013年——2019年余额宝七日年化收益率走势图，曾经最高的时候年化收益接近百分之7，一万块钱一天收益有一块大几，后来基本走势就是走下坡路，到目前年化收益2点多一点，一万块钱一天收益连7毛都不到，六毛多一点；换言之咱有10万元放在余额宝，曾经一年可以买到一瓶神仙水，现在呢，最多一瓶玉兰油，未来可能就是一瓶大宝，分分钟sk2变大宝。资产荒下，追逐利益时的冲动选择让人们遍尝苦果，2015年—2019年中国股市散户盈亏比例图，数据来源：东方财富网、同花顺数据调查。