年金的三大功能，年金在资产配置中的角色定位金在家庭资产配置中具有的特殊功能。复利在时间的作用下会爆发出惊人的效果，但是它需要时间这个催化剂，只是很多人在财富积 累过程中“等不起”。就像投资界的传奇人物巴菲特先生，始终坚持长期的价值投资。有人问 巴菲特：您的投资理论其实不难，为什么在时间中却很少有人成功呢？巴菲特回答：因为很少 有人愿意慢慢变富。其实，财富在积累和增值的过程中，时间就是最好的催化剂，但是如何才能守住时间这个因素 呢？就要通过资产配置，保护优质资产增值的能力。从前有一个地主招长工，工钱是每月可以得到 3  升大米。很多人去应聘，其中有一个聪明的农夫，他和地主说：“我不需要那么多米，您只需要第一天给我 1 粒米，第二天 2 粒米，第三天4 粒米，第四天 8 粒米。。。就这样每天翻一倍就可以了。”

地主意听就答应了。了解复利效应的人立刻会明白，这就是 100%的日复利，按照这个算法，很快这个地主就会因为支付不起工钱而破产。只是复利在刚开始的时候，没有那么大的威力，让人很容易忽视它。你是不是觉得这个农夫很聪明？然而事实是，这位聪明的农夫在第 5 天饿死了。。案例分析：农夫很聪明，支付工钱的方式也绝对正确，只是在通向富裕的路上，忘记了最基本的生活底限， 所以饿死了，这就是规划出了问题。在财富管理中，很多家庭都在寻找致富的道路，寻找好的投资机会，比如创业，目标就是有一 天可以财富自由。但是在奔向财富自由路上，很重要的一点，就是要做好资产配置。年金在家庭资产配置中具有的特殊功能资产配置的核心就是把钱放在不同的账户，各司其职，有效的平衡财富在增值过程中的安全性、 收益性、流动性、可控性和专属性。

让家庭在需要花钱的时候，有足额的现金流可供支配。就像故事中聪明的农夫，如果可以第一个月像其他长工一样，先储蓄一个月的粮食 3 升米，再事实新的工钱领取方式，结果可能就不一样了。在资产配置中，我们将家庭账户分成 4 类：1、现在要用的钱（活期账户）2、万一要用的钱（保障账户）3、未来要用的钱（教育金/养老金账户）4、希望要用的钱（品质生活账户）家庭情况不同，4 类账户之间的比例就不同。例如，有些家庭，储蓄能力薄弱，首要任务就是搭建保障账户，防止风险对已有财富的侵蚀；同时规划未来要用的钱，把确定要花的钱先储备 起来，这个可以使用年金来实现；然后再进入投资账户；有些家庭，已积累的财富比较充裕， 抗风险能力强，此时的首要任务是合理控制风险投资和安全投资的比例，可以搭配年金账户， 形成家庭资产的蓄水池，进可攻退可守。Z 先生，35 岁，企业金领，收入稳定年薪 100 万。

喜欢研究外汇投资，近几年年化回报率都达到了 30%。目前有 200 万的资产在外汇账户。有一次与 Z 先生交谈：“您投资这么成功，有没有什么秘诀？都说外汇投资有风险，您是如何控制的？”先生说他设立止损点，所以一半亏损 20%他会即使止损，而赚钱时心态比较淡定，所以买卖控制的比较好。但是如果资金量大了，比如 500 万的资产，盈亏 10%浮动就比较大，不确定自己是否可以维持好的心态。我问：“如果你每年赚 60 万，和 40 万，对您的投资有无影响？但如果每年亏 60 万和 40 万。