申利世家终身寿险：稳健传承与财富规划的优选

在当今复杂多变的经济环境中，人们对于财富的管理和传承愈发重视。如何在不确定的世界中实现财富的稳健增长与定向传承，成为众多家庭关注的焦点。新华人寿保险股份有限公司推出的“申利世家终身寿险”正是这样一款契合市场需求的产品，它以利益明确、稳健增长、定向传承等特点，为客户提供了一种长期、可持续的财富规划方案。

一、终身寿险的价值与意义

（一）财富保护与传承

在现代社会，财富的积累往往需要数十年的努力，而财富的保护与传承则是确保家族财富延续的关键。申利世家终身寿险作为一种长期的金融工具，能够有效应对未来经济周期的波动，锁定终身利益，为客户提供稳定的财富保障。通过指定身故保险金受益人，投保人可以实现财富的定向传承，确保资产按照自己的意愿分配给指定的受益人，无需经过复杂的继承公证程序，也无需征得其他继承人的认同，极大地简化了财富传承的流程，尊重客户隐私的同时，也避免了潜在的家庭纠纷。

（二）践行“长期主义”

增额终身寿险是践行“长期主义”的典型代表。根据《保险法》第92条规定，如果保险公司破产，人寿保险合同必须转让给其他保险公司，保单权益不受影响。这意味着人寿保单是国内较高安全性的金融工具之一，其合同受到《保险法》《合同法》《民法典》等相关法律的全面保护。申利世家终身寿险的保障逐年增长（投保时即明确写进合同），无论市场经济形势如何变化，投保人都可通过该产品获得稳定的、确定增长的利益，从而在不确定的世界中实现财富的持续积累。

二、申利世家终身寿险的产品特色

（一）利益明确，稳健增长

申利世家终身寿险的核心特色在于其利益明确且稳健增长。合同载明的保单利益金额确定，锁定终身，能够有效缓解未来经济周期波动的影响。从第18个保单周年日起，且交费期间届满后，身故保障不低于基本保险金额×（1+2.5%）^(n-1)（n为被保险人身故或身体全残时的保单年度数）。这种逐年增长的模式为客户提供了长期的、可持续的财富增值途径，尤其适合那些希望稳健积累财富、实现财富传承的客户。

（二）定向传承，规划未来

通过指定身故保险金受益人，申利世家终身寿险能够实现财富的定向传承。投保人可以明确指定受益人，无需经过复杂的继承程序，确保财富能够按照自己的意愿传递给下一代或其他指定的受益人。这种定向传承的方式不仅方便、可操作性强，还能够有效避免因遗产分配不均而引发的家庭矛盾，为客户提供了更加灵活的财富规划工具。

三、产品解析

（一）产品定位

申利世家终身寿险定位为一款满足客户保障安全性、稳健性、成长性需求的产品。它不仅能够提供长期的财富保障，还能够通过逐年增长的保障金额，帮助客户实现财富的稳健积累与传承。无论是在经济形势不稳定的情况下，还是在长期的财富规划中，申利世家都能为客户带来确定性的利益保障。

（二）产品特色

申利世家终身寿险具有以下显著特色：

利益明确：合同载明保单利益，金额确定，锁定终身，缓解未来经济周期波动影响。

稳健增长：从第18个保单周年日起，身故保障逐年增长，增长比例明确写入合同，确保客户获得稳定增长的利益。

定向传承：可通过指定身故保险金受益人，实现财富的定向传承，简化传承流程，避免家庭纠纷。

（三）产品介绍

申利世家终身寿险的被保险人年龄范围为0周岁（须出生满30日）至75周岁，其中男性最高投保年龄为71周岁，女性为75周岁。交费方式灵活，可选择一次交清、3年交或5年交，保险期间为终身。犹豫期为15天，在此期间客户可以无条件解除合同，扣除不超过10元的工本费后退还全部保险费。犹豫期后解除合同，公司将退还合同的现金价值，但客户可能会遭受一定损失。

（四）保险责任

申利世家终身寿险的保险责任明确，主要涵盖身故或身体全残保险金的给付。在合同生效180日（不含）后，若被保险人因意外或疾病导致身故或身体全残，公司将按照合同约定给付保险金。具体给付金额根据被保险人身故或身体全残时的保单年度数计算，确保客户获得稳定增长的利益。

（五）责任免除

申利世家终身寿险的责任免除条款清晰明确，包括投保人对被保险人的故意杀害或伤害、被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施、被保险人自杀（但无民事行为能力人除外）、被保险人服用或注射毒品、酒后驾驶或无合法有效驾驶证驾驶、战争或核污染等情形。这些责任免除条款旨在确保保险合同的公平性和合法性，同时保护客户的合法权益。

四、案例演示

（一）案例背景

申太太，40周岁，是一位精明能干的职场女性，她希望为自己寻找一种长期、稳定的资金规划方式。经过综合考虑，她最终选择了新华保险的“申利世家终身寿险”，希望通过这款产品锁定利益、实现财富的稳健增长，并借助上市公司的品牌优势获得更可靠的保障。

（二）投保方案

申太太选择的投保方案为：交费方式为3年交，保险期间为终身，年交保费为10万元，基本保险金额为280,300元。

（三）利益演示

根据申利世家终身寿险的利益演示表，我们可以看到申太太在未来几十年内的保单利益变化情况：

第1个保单年度，当年保险费为10万元，累计保险费为10万元，身故或身体全残保险金为16万元，现金价值为7.5万元。

第3个保单年度，累计保险费为30万元，身故或身体全残保险金为42万元，现金价值为29.58万元。

第20个保单年度，身故或身体全残保险金为448,102元，现金价值为44.8万元。

第60个保单年度，身故或身体全残保险金为1,203,182元，现金价值为120.3万元。

从上述数据可以看出，随着时间的推移，申太太的保单利益稳步增长，现金价值和身故保险金都显著提升。这种长期的、稳健的增长模式，不仅能够为申太太提供稳定的财富保障，还能够帮助她实现财富的定向传承，确保她的资产能够按照自己的意愿传递给下一代。

五、契约规则与核保规则

（一）契约规则

申利世家终身寿险的契约规则明确，被保险人投保年龄范围为0周岁（须出生满30日）至75周岁，其中男性最高投保年龄为71周岁，女性为75周岁。交费方式灵活，可选择一次交清、3年交或5年交，保险期间为终身。保险费以1000元整数倍递增，不同交费方式对应最低保险费如下：

一次交清：10万元

3年交：10万元

5年交：6万元

（二）核保规则

申利世家终身寿险的核保规则清晰，无健康加费和职业加费，但额外死亡率EM＞200%时拒保。体检和契调标准明确，当本险种与其他“特殊寿险”累计应交保费大于一定标准时，须进行体检或契调。临时分保标准也明确，当累计应交保费大于5000万或被保险人累计寿险风险保额大于4000万时，须临时分保。

六、总结

申利世家终身寿险是一款集利益明确、稳健增长、定向传承于一身的优质产品。它不仅能够为客户提供长期的财富保障，还能够通过逐年增长的保障金额，帮助客户实现财富的稳健积累与传承。在当前经济形势下，申利世家终身寿险无疑是那些希望稳健规划财富、实现财富传承的客户的理想选择。

通过明确的契约规则和严格的核保标准，申利世家终身寿险为客户提供了可靠的保障。同时，通过实际案例的演示，我们可以清晰地看到这款产品在未来几十年内的利益增长情况，其稳健的增长模式和定向传承的功能，为客户提供了确定性的财富规划工具。在未来的财富管理与传承中，申利世家终身寿险将成为客户实现长期目标的重要工具。它不仅能够帮助客户锁定利益、稳健增长，还能够通过定向传承的方式，确保财富按照客户的意愿传递给下一代。