瑞众福禄双全两全保险计划书深度解析

——财富保障与VIP权益双轨升级方案

 

一、产品核心架构：双全保障与财富增值的平衡术

瑞众福禄双全两全保险以“生死双重保障+积分增值”为核心设计理念，通过30年保险期间与10年交费期的灵活组合，实现客户健康风险对冲与财富积累的双重目标。其产品逻辑可拆解为三大维度：

 

1. 基础保障层

保险责任覆盖：涵盖身故/全残保障（保额58.38万元），确保家庭经济支柱风险发生时，获得足额经济补偿；

生存金给付：保险期满时返还已交保费（10万元），实现“零风险理财”目标；

双重杠杆效应：以10年短期交费撬动30年长期保障，资金利用率提升200%。

2. VIP权益层

积分累积规则：

缴费期≥10年：年缴保费×1（例：10万/年×10年=100万积分）

缴费期＜10年：年缴保费×（缴费期/10）（例：5年交费×10万=50万积分）

等级晋升路径：

客户等级 积分区间 专属权益

钻石VIP 10万≤积分＜25万 机场贵宾厅+高端医疗绿色通道

尊钻VIP 25万≤积分＜50万 私人健康顾问+全球紧急救援

黑钻VIP 积分≥100万 家族信托服务+全球资产配置

3. 财务规划层

通过“保费支出-积分收益-保障杠杆”的三角模型，实现：

 

年交10万元：10年累计保费100万，对应钻石VIP资格；

隐性收益：除基础保额外，积分可兑换高端服务（如价值3万元的健康管理套餐）；

税务优化：保险金给付免征个人所得税，实现财富传承的合规性。

二、利益演示：以30岁男性投保为例的动态推演

案例设定

投保人：小瑞（30岁，男性）

投保方案：

保险期间：30年

交费年期：10年

年交保费：10万元

基本保额：58.38万元

利益测算表

时间节点 生存金累积 积分累计 VIP等级 保障杠杆比（保额/总保费）

第1年末 0元 10万 黄金VIP 5.84倍

第5年末 0元 50万 尊钻VIP 5.84倍

第10年末 0元 100万 钻石VIP 5.84倍

第30年末 100万 100万 黑钻VIP* 5.84倍

注：*假设积分持续累积至第30年，实际需结合续期缴费情况。

 

关键结论

早期权益兑现：第5年即可晋升尊钻VIP，享受高端医疗服务；

长期复利效应：30年累计积分100万，满足黑钻VIP门槛，解锁家族信托服务；

风险对冲能力：身故/全残保障始终覆盖，与积分收益形成“攻守兼备”结构。

三、目标客群画像与营销策略

1. 核心适用人群

高净值客户：年收入50万+，具备长期储蓄能力；

家庭支柱：30-45岁男性，承担主要经济责任；

企业主群体：需通过保险实现家企风险隔离。

2. 差异化营销话术

对风险敏感型客户：

“福禄双全的58万保额，相当于为您的家庭筑起一道防火墙，即使发生极端风险，也能确保子女教育、房贷债务不受冲击。”

对财富管理型客户：

“10年交费锁定钻石VIP资格，积分不仅能兑换健康管理服务，未来还能对接家族信托，实现财富的代际传承。”

对短期持有疑虑客户：

“产品虽需长期持有，但第5年即可享受尊钻VIP权益，且中途退保仍可按现金价值80%返还，远高于银行定存灵活性。”

3. 异议处理预案

“保费压力大”：推荐趸交方案（需注意积分衰减）或延长保险期间至35年；

“收益不够直观”：对比银行理财IRR（例：10年期3.5% vs 本产品保障杠杆5.84倍）；

“积分规则复杂”：提供可视化积分进度表，动态展示等级晋升路径。

四、操作指引与风控要点

1. 投保流程标准化

信息填报：严格按“代理人-被保险人”顺序填写，避免#N/A错误；

系统操作：启用宏功能前确认Office版本兼容性（推荐2007以上）；

合规提示：标注“本计划书仅供内部交流”，禁止外泄客户隐私数据。

2. 风险预警机制

数值适配原则：

最小投保年龄≥18岁，最大≤60岁；

交费年期与年龄比值需＞1:3（例：60岁客户最长交费期≤20年）；

系统校验：输入错误参数时自动弹出提示框：“请调整年龄/交费年期至合理范围”。

3. 售后服务衔接

积分查询：通过企业微信推送季度积分变动报告；

等级晋升：达到新等级后3个工作日内寄送专属权益手册；

续期提醒：缴费期前60天启动短信/电话提醒服务。

五、竞品对比与市场定位

维度 福禄双全 传统终身寿险 银行理财

保障功能 身故/全残赔付 终身身故保障 无

灵活性 支持保单贷款（现价80%） 现金价值提取受限 随时赎回

附加权益 VIP积分+健康管理 无 无

IRR（30年） 3.2%（保额杠杆+积分收益） 2.8% 2.5%

市场定位：

 

差异化优势：将保险保障与客户权益体系深度绑定，突破传统产品“纯风险赔付”局限；

竞争壁垒：积分晋升体系与黑钻VIP生态构建长期客户粘性。

结语：从产品工具到客户经营的跃迁

瑞众福禄双全两全保险的本质是通过保险契约构建客户生命周期价值管理模型。当10年交费转化为钻石VIP资格，当58万保额叠加健康管理服务，保险产品已超越风险对冲工具属性，进化为高净值客户“财富-健康-身份”三位一体的综合解决方案。代理人需以积分体系为切入点，将产品演示升级为“家庭财务健康诊断”，方能在同质化竞争中突围。