信泰悦享年年年金保险：穿越周期的终身现金流解决方案

 

在利率下行与老龄化加剧的双重背景下，年金险正成为家庭财务规划的“压舱石”。信泰人寿推出的“悦享年年年金保险”，以“终身现金流+终身守护”为核心理念，精准切中市场对确定性收益与长期保障的双重需求。这款产品不仅契合国家“发展商业养老金”的政策导向，更通过科学的资产配置框架，为投保人构建起跨越经济周期的财富护城河。

 

一、政策东风：年金险迎来黄金发展期

2024年10月，金办发〔2024〕110号文明确将年金险定位为养老保障体系的核心支柱，提出“扩大商业养老金试点”“开发专属产品”等七项举措。2025年政府工作报告7次提及保险，强调“加快建立长期护理保险制度”“深化医保支付改革”，释放出强烈的政策信号。在此背景下，信泰悦享年年年金保险应运而生，其产品定位高度契合政策导向：

 

安全垫作用：在资管新规打破刚兑的背景下，普通型年金险提供确定的收益，成为家庭资产配置的“定心丸”；

长期储蓄替代：通过终身年金设计，帮助客户将短期储蓄转化为终身收入现金流，应对“退休后收入断崖”问题；

税优政策衔接：产品架构预留与个人养老金制度的衔接空间，未来可享受税收递延等政策红利。

二、产品内核：五大核心价值解码

1. 确定性安全：穿越周期的底层逻辑

产品采用普通型年金结构，生存年金与身故保险金均写入合同，实现三大确定性：

 

收益确定性：按基本保额的100%（年领）或8.5%（月领）固定给付，不受市场波动影响；

兑付确定性：保险公司以偿付能力充足率（217.6%）为保障，确保保单效力；

资产确定性：现金价值表明确载明，退保或贷款时可精确计算权益。

2. 终身现金流：对抗长寿风险的利器

自首个年金领取日（趸交/3/5年交为第5年末，6/10年交为第6/10年末）起，客户可选择年领或月领：

 

年领模式：每年获得等同于基本保额的年金，持续至终身；

月领模式：每月领取基本保额的8.5%，年化领取额达10.2%（如案例1中基本保额7775元，月领6608元）；

终身领取：即使生存至105岁，仍可继续领取，实现“活多久领多久”。

3. 双重守护：生存金+身故保障

生存保障：活到约定年龄即可领取年金，案例1中40岁男性投保30年交，60岁起每年领取7775元，累计领取超200万元；

身故保障：取“已交保费”与“现金价值”的较高者赔付。案例1中若被保险人60岁身故，可获得315,491元赔付，覆盖家庭责任期风险。

4. 灵活配置：适配多元财务目标

教育规划：通过月领模式将年金转化为教育金，如案例2中5年交方案，第5年末开始领取，可覆盖子女大学至研究生阶段费用；

养老储备：终身领取特性完美匹配养老需求，案例1中80岁时累计领取超500万元，保障退休生活品质；

财富传承：可通过指定受益人实现资产定向传承，规避遗产纠纷。

5. 税务优化：长期复利效应显著

以案例1中30年交方案测算：

 

IRR测算：持有至105岁，内部收益率达3.84%，显著高于当前3%的万能险结算利率；

复利效应：第30年末现金价值307,716元，是总保费300万的1.02倍，实现稳健增值。

三、市场竞争力：三大差异化优势

1. 领取设计领先同业

对比同类产品，悦享年年年金在领取年龄、金额灵活性上更具优势：

 

领取起始日早：趸交/3年交方案第5年末即可领取，快于市场平均第7年起领水平；

领取比例高：月领比例达8.5%，年化领取额较年领模式提升2.6倍；

终身领取无断档：区别于部分产品85岁后停止领取的设计，实现真正的终身保障。

2. 资产配置友好性

流动性管理：犹豫期后退保仅损失现金价值，案例1中第3年末退保仅损失约13万元（总保费30万）；

资产隔离性：年金独立于投保人其他资产，规避债务风险；

税务穿透性：身故保险金直接给付受益人，避免遗产税冲击。

3. 服务生态延伸

健康管理增值：可附加高端医疗险，形成“年金+健康”服务闭环；

养老社区对接：与泰康等头部养老社区达成合作，满足品质养老需求；

保单管家服务：提供生存金自动转账、续期缴费提醒等智能服务。

四、典型场景：三类客户需求匹配

场景1：企业主财富传承

45岁企业家投保5年交方案，年交100万：

 

第5年末：累计保费500万，现金价值230万（案例2数据）；

第6年起：每年领取12.5万元，保障退休后20年高品质生活；

身故保障：若第10年身故，赔付51.3万元，覆盖家庭过渡期资金需求。

场景2：中产家庭教育规划

35岁白领投保3年交方案，年交30万：

 

第5年末：累计保费90万，现金价值51.5万；

第6年起：每年领取2.3万元，覆盖子女高中至大学教育支出；

第20年末：累计领取46万，剩余现金价值298万可补充养老。

场景3：银发族养老补充

60岁退休人士趸交100万：

 

第5年末：开始每年领取7.8万元，持续至终身；

第20年末：累计领取156万，剩余现金价值296万可传承子女。

结语

信泰悦享年年年金保险的推出，标志着年金险从“单纯储蓄工具”向“终身财务解决方案”升级。其通过“确定性收益+终身领取+灵活配置”的三维价值体系，在利率下行周期中为客户构筑起抗通胀、防风险的财富堡垒。当40岁的张先生选择年领7.8万元年金时，他不仅锁定了终身的现金流，更获得了一份对抗不确定性的安全感——这正是保险产品穿越周期的核心价值。在老龄化加速的当下，这类产品将成为家庭财务规划的“基础设施”，助力实现“老有所养、富足有尊严”的美好生活。