喜迎报税季 “双享”新机遇：政策红利下的财富进阶之路

引言：税收优惠窗口期与养老规划双重机遇

2024年个税申报季如期而至，恰逢个人养老金制度全面落地关键节点。在“规范发展第三支柱养老保险”的政策东风下，阳光双享套餐以“税优+保障+传承”为核心，为高净值人群打造“双享”财富解决方案。

一、政策红利：个税抵扣与养老储备的“双向奔赴”

1. 税收优惠的“三重奏”

2023年政府工作报告首次明确“规范发展第三支柱养老保险”，个人所得税专项附加扣除政策迎来重大升级：

 

个养账户年度抵扣上限1.2万元：年收入100万元的高管可节税5400元/年，连续缴纳20年累计节税超10万元。

投资收益免税+领取税率3%：资金增值部分暂不征税，领取时仅按3%税率缴纳个税，实际税负低于银行理财收益。

专项附加扣除扩围：新增“赡养老人”“婴幼儿照护”等7项抵扣项，年收入50万元的职场新人可多享3600元抵扣。

案例对比（以40岁杨先生为例）：

 

未投保：年应纳税所得额34.5万元，适用25%税率，年缴税8.6万元。

投保瑞享阳光（个养版）：年交1.2万元，节税3000元/年，20年累计节税6万元，实交保费仅1.8万元。

2. 政策驱动下的养老重构

根据人社部数据，我国基本养老保险替代率已降至40%以下，个人养老金制度成为填补缺口的关键。阳光双享套餐通过“账户制+产品化”设计，实现：

 

强制储蓄：1.2万元/年的定额缴费，规避消费冲动。

资产隔离：保险合同现金价值定向传承，避免婚姻债务纠纷。

杠杆效应：通过身故/全残保险金实现财富二次传承，40岁男性趸交10万元，保额可达261万元（含红利）。

二、产品解码：阳光双享套餐的“三维竞争力”

1. 收益确定性：稳字当头的养老规划

保证收益+浮动红利：颐享阳光提供2.28%-2.73%的年化单利（25年期），瑞享阳光趸交产品满期金年化达2.73%。

身故保障全覆盖：被保险人身故或全残时，按“累计保费×给付系数”或现金价值较大者赔付，40岁男性保额可达303万元。

数据对比表（40岁男性趸交10万元）：

 

产品类型 保险期间 年化单利（满期） 身故保额（含红利）

颐享阳光（25年） 25年 2.73% 约261万元

瑞享阳光（个养版） 20年 2.73% 约239万元

国债（20年） 20年 2.41% 本金+利息

2. 灵活性：满足多元养老需求

领取方式自由选择：按年/按月领取，55-70岁灵活启领，88岁或20年期满即可行权。

保单贷款功能：最高可贷现金价值80%，缓解短期资金压力（年利率4.5%-6%）。

附加权益增值：投保满10万元可享三亚海棠湾养老社区入住权、美世留学申请通道等稀缺资源。

3. 合规性：穿透式监管下的安全屏障

资金隔离机制：个人养老金账户独立运作，与社保、储蓄账户严格区隔。

精算假设透明化：产品演示利率2%-2.73%（非保证收益），合同明确现金价值增长公式。

全生命周期风控：投保人职业类别、健康状况、收入证明三重核保，五类及以上高风险职业拒保。

三、销售实战：从“政策解读”到“方案定制”的全流程攻略

1. 精准客户画像与场景切入

客户类型 核心痛点 推销话术示例

高净值企业家 资产传承、税务优化 “通过个人养老金账户投保，每年1.2万元可节税3000元，20年累计节税6万元，同时构建260万元的家族信托”

职场白领 养老金替代率不足、现金流焦虑 “月交1000元，相当于每月少喝2杯咖啡，但退休后每月多领8000元养老金”

中年家庭主妇 长期资产保值、子女教育储备 “用孩子压岁钱每年存1.2万元，18岁时一次性领取24.7万元留学基金，同时享受高端社区养老服务”

2. 朋友圈营销：打造“政策专家”人设

内容模板：

��【政策速递】个税抵扣新规解读：年收入50万以上必看！

��【案例分享】杨女士月交1000元，35岁提前锁定养老品质生活！

��【互动提问】“你今年的个税专项附加扣除选全了吗？缺少这项可能多缴5400元！”

 

实操技巧：

 

在评论区@潜在客户：“您去年申报时用了哪7项抵扣？我帮您再优化20%！”

私信客户：“根据您的收入情况，推荐‘瑞享阳光’组合方案，年节税额比理财收益多30%”

3. 线下场景化营销：企业内训+社区活动

企业端合作：

�� design培训课件：《个税筹划与员工福利优化》

�� 推出“员工福利计划”：企业统一投保可享团体折扣，员工个人节税部分由企业报销。

社区端渗透：

�� 举办“银发理财课堂”：针对55岁以上人群，重点宣讲“养老金保证领取期+身故保险金”组合。

�� 开展“亲子教育沙龙”：以“子女教育金+留学申请”为切入点，连带销售养老年金。

四、风险提示与合规边界

收益不确定性：演示利率基于公司投资假设，实际收益可能低于预期。

流动性限制：提前减保可能损失部分现金价值，5年内退保损失超50%。

投保资质要求：特定职业（如矿工、消防员）及健康异常客户需额外核保。

结语：把握政策窗口，构建财富护城河

在“减税降费”与“老龄化加速”的双重背景下，阳光双享套餐通过“税优杠杆+保障闭环+资源赋能”三位一体模式，正在重塑中高净值人群的财富管理逻辑。对于保险代理人而言，这不仅是产品推销，更是为客户提供“穿越周期的养老解决方案”的战略机遇。唯有深度理解政策、精准匹配客户需求、持续输出专业价值，方能在财富管理新时代赢得先机。