近年来，“代理退保”黑产逐渐走向大众视野，打着“维护消费者权益”“代理全额退保”等歪曲现实的虚假宣传开展违法违规代理业务实现其非法敛财目的，是一种新型网络黑势力，不仅损害广大保险消费者的风险保障权益和信息安全，还挤占监管资源损害正常维权渠道， 更是对整个保险行业的形象及营商环境造成巨大破坏。

根据《保险法》第15条规定，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。所以投保人根据合同约定是有退保的权利，无论是因为投保人出于自身各种原因不愿意继续缴纳后续保费而提出退保，还是销售过程存在瑕疵而主张合同无效的全额退保，均属于正常退保。

但是近年来，随着保险市场逐步推广，保险产品深入万家，一些机构、组织或个人以非法牟利为目的，以“可代理全额退保”为由，诱导保险消费者委托其办理退保事宜，退保过程存在部分违法违规行为，侵害了保险消费者合法权益，也干扰了保险业的正常运行，即为本文所探讨的“代理退保”黑产。

黑产“代理退保”模式

“代理退保”黑产指的是某些非法机构或个人，以非法牟利为目的，以“可代理全额退保”为由，利用保险公司的规则漏洞，甚至冒充监管机构、保险公司工作人员，向保险消费者推介退保业务咨询、代办等经营活动，怂恿、诱导保险消费者委托其办理退保业务，打着“代理维权”的幌子进行恶意投诉，达到退保索取咨询费、手续费的目的。同时，还会蛊惑保险消费者退旧买新，套取保险销售的佣金提成或诱导消费者购买非法理财产品、从事非法集资等违法违规活动，主要涉及传统寿险、健康险等人身保险产品。

其实“代理退保”黑产早已有之，只是因为更加猖獗，开始“由暗转明”，从线下发展到互联网上，从零散代理逐步转向公司化运作，并且涉及的地区范围也日渐扩大，才逐渐引发了行业的高度关注。到“315”曝光起底“代理退保”黑中介，1万元保单退保被黑中介拿走4千，即投保人退还的保费中30％至60％会被黑中介拿走，让人惊讶不已，自此此黑势力走向大众视野。这些黑产中介组织打着“专业保险维权”的名义，向消费者宣传不仅过了“犹豫期”可以全额退保，就是正常缴费几年的也一样能一分不少的拿回来。尤其在新媒体平台中宣传较广，具有一定的负面反响。而且黑产中介人数众多，全国各地多点运营，组织严密，分工明确，骨干多为离职业务员、律师、中介机构等，利用熟悉保险销售和投诉流程的优势，寻找恶意投诉漏洞，甚至装扮客户家人进行“钓鱼”取证。

利用网络平台虚假宣传。黑产中介组织会在抖音、快手、QQ群、微信群等互联网平台上发布“第三方代办全额退保”广告，诋毁保险公司或产品，客户退保，夸大宣称不限地区、不限险种、不限公司、低手续费、无风险办理100％全额退款等，更有甚者冒充监管部门、保险公司工作人员、法律工作者或以“与金融监管局合作”等名义进行虚假宣传。